연금 수령 중 사망하면 어떻게 되나요? (상속)

우리가 열심히 일해서 노후를 대비하는 중요한 방법 중 하나가 바로 연금이죠. 든든한 노후 자금이 되어줄 거라 믿고 있는데, 만약 연금을 받던 가족이 갑작스럽게 세상을 떠난다면 남은 연금은 어떻게 되는 걸까요? 이게 생각보다 간단한 문제가 아니더라고요. 저도 이번에 알아보면서 복잡한 부분들이 꽤 있다는 걸 알게 됐어요. 오늘은 국민연금부터 공무원연금, 개인연금저축까지, 연금 받던 중에 안타까운 일이 생겼을 때 남은 돈이 어떻게 처리되는지, 누가 받을 수 있는지 그 상속 절차와 유족연금에 대해 제가 알아본 내용들을 알기 쉽게 정리해서 이야기해 드릴게요.

국민연금 받다가 돌아가시면 남은 가족은 어떻게 되나요?

가장 많은 분이 가입하고 계실 국민연금부터 살펴볼까요? 국민연금을 받으시던 분이 연금 수령 중 사망하시게 되면, 남은 연금 전액이 상속재산처럼 가족에게 그대로 넘어가는 게 아니에요. 대신 ‘유족연금’이라는 형태로 지급되는데, 이게 법에서 정한 일정 조건을 만족하는 유족에게만 해당됩니다. 일반적인 재산 상속과는 개념이 좀 다르죠. 국가에서 남은 가족의 생활 안정을 돕기 위한 복지 성격이 강하다고 보시면 돼요.

누가 받을 수 있냐면, 고인과 생계를 같이 했던 배우자(사실혼 관계 포함), 자녀(만 25세 미만 또는 장애등급 2급 이상), 부모(만 60세 이상 또는 장애등급 2급 이상), 손자녀(만 19세 미만 또는 장애등급 2급 이상), 조부모(만 60세 이상 또는 장애등급 2급 이상) 순서로 우선순위가 정해져 있어요. 보통은 배우자가 가장 먼저 받게 되죠.

만약 배우자 본인도 노령연금을 받고 있었다면, 본인 노령연금과 배우자 사망으로 인한 유족연금 중에서 더 유리한 쪽을 선택해서 받을 수 있어요. 다만, 유족연금을 받는 배우자의 경우, 처음 3년은 소득과 관계없이 지급되지만, 그 이후에는 월평균 소득이 일정 기준(2024년 기준 약 290만원)을 넘으면 지급이 정지될 수도 있다는 점은 기억해두셔야 해요.

공무원연금은 좀 다른가요? 상속과 유족연금 이야기

공무원연금도 국민연금처럼 가입자가 사망하면 유족에게 연금이 지급되는 기본적인 틀은 비슷해요. 유족연금 형태로 지급되고, 법에서 정한 유족 순위에 따라 지급 대상이 결정되죠. 배우자, 자녀, 부모 등이 해당됩니다. 국민연금과 마찬가지로 사실혼 관계 배우자도 실제 부양 사실이 인정되면 유족연금을 받을 수 있어요.

여기서 흥미로운 점은, 만약 고인에게 빚이 많아서 상속인들이 상속을 포기하더라도 공무원연금의 유족연금은 받을 수 있다는 거예요. 이게 가능한 이유는 유족연금이 고인의 재산이 아니라, 남은 가족의 생활 보장을 위한 사회보장제도의 성격을 띠고 있기 때문이에요. 따라서 상속 포기와는 별개로 유족연금 수급권은 유지됩니다.

연금 종류	주요 특징	참고 사항
국민연금 유족연금	배우자 소득 따라 지급 정지 가능 (3년 후)	본인 노령연금과 유족연금 중 선택 가능
공무원연금 유족연금	상속 포기해도 수령 가능	사실혼 배우자도 조건 충족 시 수령 가능
연금저축 승계	사망 월 말일 기준 6개월 내 신청 필수	기한 넘기면 해지 처리 및 세금 불리

개인적으로 준비한 연금저축이나 주택연금은 어떻게 승계하나요?

그렇다면 개인이 따로 가입한 연금저축이나 주택담보노후연금(주택연금)은 어떻게 될까요? 연금저축의 경우, 가입자가 연금 수령 중 사망하면 배우자가 그 계좌를 승계받아서 계속 연금으로 받을 수 있어요. 중요한 건, 사망일이 속한 달의 말일부터 6개월 이내에 해당 금융기관에 승계 신청을 해야 한다는 점이에요. 이 기한을 놓치면 연금저축 계약이 해지되고, 그동안 세제 혜택을 받은 금액에 대해 기타소득세(16.5%)가 부과될 수 있어서 꼭 기한을 지켜야 해요.

승계받은 배우자는 원래 가입자의 가입 기간과 나이 요건(보통 만 55세 이상, 가입 기간 5년 이상)을 이어서 충족하면 연금 수령을 시작할 수 있습니다.

주택연금의 경우는 조금 다른데요, 가입자가 사망하고 배우자만 남았다면, 배우자가 해당 주택의 소유권을 이전받고(이것도 6개월 내) 금융기관에 채무인수 약정을 맺으면 계속 주택연금을 받을 수 있어요. 이때 상속세나 취득세 문제도 발생할 수 있으니 미리 확인해 보는 것이 좋습니다.

유족연금 무조건 다 받을 수 있나요? 소득과 선택권 문제

앞서 잠깐 언급했지만, 유족연금은 받는 사람의 소득 수준에 따라 지급 여부가 달라질 수 있어요. 특히 국민연금의 경우, 배우자가 유족연금을 받을 때 첫 3년은 소득에 상관없이 지급되지만, 그 이후부터는 월평균 소득액이 일정 기준을 넘으면 연금 지급이 정지될 수 있다는 점을 유의해야 합니다.

또한, 본인이 받을 수 있는 다른 연금(예: 본인 노령연금)이 있다면 유족연금과 둘 다 받을 수는 없고, 하나를 선택해야 하는 경우가 많아요. 어떤 선택이 더 유리할지는 개인의 상황에 따라 다르니 꼼꼼히 비교해 봐야 합니다. 예를 들어, 국민연금은 본인 노령연금과 유족연금 중복 시, 본인 노령연금 전액과 유족연금의 일부(30%)를 합산하여 받거나, 유족연금 전액을 받는 것 중 더 큰 금액을 선택할 수 있습니다.

상속 포기를 하더라도 유족연금 수급권 자체는 영향을 받지 않는 경우가 많지만(특히 공무원연금), 국민연금의 ‘사망일시금’처럼 유족연금 외 다른 형태의 급여는 상속 포기 시 받지 못할 수도 있으니, 상속 포기를 고려한다면 이 부분도 전문가와 상담해 보는 것이 안전합니다.

마무리하며

정리해보면, 우리가 받는 연금은 연금 수령 중 사망 시 일반 재산처럼 상속되는 것이 아니라, ‘유족연금’이라는 제도를 통해 남은 가족에게 이전되는 경우가 많다는 점이 핵심입니다. 그리고 어떤 연금이냐에 따라, 또 남은 가족의 상황에 따라 받을 수 있는 조건과 절차, 금액이 모두 달라진다는 점도 꼭 기억해야 하고요.

특히 연금저축 승계처럼 기한이 정해진 절차들은 놓치지 않도록 주의해야 하고, 어떤 선택이 유리할지 판단하기 어려울 때는 국민연금공단이나 해당 금융기관, 또는 전문가와 상담하는 것이 현명한 방법일 거예요. 갑작스러운 상황에 경황이 없겠지만, 연금 문제는 고인이 남긴 마지막 배려일 수 있으니 차분하게 잘 챙기셔서 조금이나마 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

자주 묻는 질문