종신형 연금 수령, 정말 무조건 손해일까요?
살다 보면 은퇴 후 노후 생활에 대한 고민을 누구나 하게 되는 것 같아요. 특히나 평균 수명이 점점 늘어난다는 소식을 들을 때마다 ‘내가 과연 그때까지 충분한 돈을 마련해둘 수 있을까?’ 하는 불안감이 드는 건 저뿐만이 아닐 거예요. 이런 고민 속에서 ‘종신형 연금’이라는 걸 접하게 되는데요. 이름처럼 평생 연금을 받을 수 있다고 하니 혹하긴 하는데, 주변에서는 ‘무조건 손해다’ ‘일찍 죽으면 손해 본다’는 얘기도 많이 들려와서 정말 뭐가 맞는 건지 헷갈리더라고요. 과연 종신형 연금 수령을 선택하면 언제 손해를 볼 수 있는 건지, 한번 자세히 알아볼까요?
종신형 연금, 어떤 특징이 있을까요?
종신형 연금은 말 그대로 가입자가 살아있는 동안 쭉 연금을 주는 상품이에요. 가장 큰 매력은 아무래도 ‘평생’ 받을 수 있다는 점이겠죠. 백세시대라고 하는데, 정말 예상치 못하게 오래 살더라도 소득 걱정을 덜 수 있다는 점에서 장수 리스크를 확실하게 대비할 수 있다는 장점이 있어요.
게다가 세금 문제에서도 매력적인 부분이 있습니다. 이 연금은 받을 때 세금이 붙지 않는 비과세 혜택이 있거든요. 다른 금융 상품과 비교하면 이건 정말 큰 장점이라고 할 수 있어요. 은퇴 후에 이것저것 나가는 돈도 많을 텐데, 연금 소득에 세금까지 떼이면 부담이 클 수 있잖아요. 그런 면에서는 꽤 유리해 보입니다.
하지만 모든 게 좋을 수만은 없겠죠. 처음에 가입할 때 내야 하는 보험료가 다른 형태의 연금보다 좀 높은 편이에요. 그리고 한번 가입하면 중간에 마음이 바뀌어서 해지하려고 해도 꽤 큰 손해를 볼 수도 있고요. 어떤 상품은 아예 중도 해지가 안 되는 경우도 있다고 하니, 신중하게 결정해야 할 부분이에요. 그리고 혹시라도 가입자가 연금을 받다가 일찍 사망하게 되면, 남은 돈을 가족에게 물려주기 어려운 경우가 많다는 점도 기억해야 합니다.
평생 vs 기간, 종신형과 확정형 연금 비교
연금을 받을 때 ‘평생’ 받느냐 아니면 ‘정해진 기간’만 받느냐에 따라 종신형과 확정형으로 나눌 수 있어요. 이 둘 사이에서 어떤 걸 선택해야 할지 고민하는 분들이 많으실 거예요. 저도 그랬거든요.
간단하게 비교해보면 이런 차이가 있습니다.
| 구분 | 종신형 연금 | 확정형 연금 |
|---|---|---|
| 지급 기간 | 평생 | 정해진 기간 (예: 10년, 20년) |
| 월 수령액 | 상대적으로 낮음 | 상대적으로 높음 |
| 장수 리스크 대비 | 완벽하게 해결 | 기간 내에만 대비 |
| 중도 해지/변경 | 어렵거나 불가능 | 상대적으로 용이 |
| 유족 승계 | 어려운 경우 많음 | 기간 내 사망 시 가능 |
표에서 보시다시피, 확정형은 딱 정해진 기간 동안만 받기 때문에 월 수령액이 높을 수 있어요. 당장 은퇴 초기에 목돈이 좀 더 필요한 분들에게는 확정형이 더 나을 수도 있죠. 하지만 장수했을 때 그 이후의 소득은 어떻게 할지가 또 다른 고민거리가 됩니다. 그래서 정말 길~게, 평생 소득이 끊기지 않길 바란다면 종신형 연금이 더 안정적일 수 있고요. 제가 주변에서 들은 사례로는, 같은 금액을 넣고도 확정형 10년 만기는 월 90만원 넘게 받는데, 종신형 10년 보증은 월 50만원대로 차이가 크다고 하더라고요. 결국 자신의 예상 수명이나 재정 계획에 맞춰 선택하는 게 중요해 보입니다.
종신형 연금, 언제 손해라고 느낄까요?
그럼 이제 많은 분들이 걱정하는 ‘손해 보는 경우’에 대해 이야기해볼게요. 제일 먼저 떠오르는 건 역시 ‘너무 일찍 사망하면 어떡하지?’ 하는 걱정일 거예요. 연금을 받기 시작한 지 얼마 안 돼서 돌아가시면, 그동안 낸 보험료에 비해 받은 연금액이 훨씬 적을 테니 손해라고 느낄 수 있겠죠. 그래서 많은 종신형 연금 상품에는 ‘최소 지급 보증 기간’이라는 게 붙어 있어요. 10년 보증, 20년 보증 이렇게요. 만약 가입자가 보증 기간 안에 사망하면, 남은 기간 동안의 연금은 유족에게 지급되도록 설계되어 있답니다. 이 보증 기간 덕분에 완전히 ‘꽝’이 되는 상황은 어느 정도 막을 수 있지만, 그래도 낸 돈만큼 충분히 못 받을 수도 있다는 리스크는 남아있죠.
또 다른 손해 보는 느낌은 아무래도 초기에 들어가는 돈이 많다는 점이에요. 젊었을 때부터 꾸준히 보험료를 내야 하는데, 이 돈을 다른 곳에 투자했더라면 더 큰 수익을 얻을 수 있지 않았을까 하는 생각을 할 수도 있습니다. 기회비용의 문제인 거죠. 특히 은퇴 시점이 다가와서 한꺼번에 목돈으로 가입하려고 할 때, 요구되는 금액이 커서 부담을 느낄 수 있어요.
마지막으로, 간과하기 쉬운 부분인데 바로 물가 상승이에요. 종신형 연금은 보통 매달 같은 금액을 받게 되잖아요. 그런데 시간이 지나면서 물가가 계속 오른다고 생각해보세요. 지금 100만원으로 살 수 있는 것과 20년