국민연금 수령 시 일시금으로 받는 게 유리할까, 연금으로 받는 게 나을까?

국민연금 수령 시 일시금으로 받는 게 유리할까, 연금으로 받는 게 나을까?

국민연금 수령 시 어떤 방법이 더 나은지 결정하는 일이 쉽지 않은데요, 저도 처음 고민할 때 많이 헷갈렸습니다. ‘일시금’으로 한 번에 받는 게 좋은지, ‘연금’으로 매달 받는 게 더 이득인지 사람마다 상황이 달라서 딱 잘라 말하기 어렵더라고요. 특히 경제사정이나 개인의 노후 계획에 따라 선택이 달라질 수 있어요. 이 글을 통해 국민연금의 기본 규칙부터 세금, 세부 사례별 장단점까지 차근차근 알아보면 자신에게 맞는 방법을 찾는 데 도움 되실 겁니다.

국민연금 수령, 기본 규칙은 무엇일까요?

국민연금은 가입 기간이 중요한 기준인데요, 10년 이상 가입하면 보통 ‘연금’으로 평생 받는 게 기본입니다. 반대로 10년 미만 가입하셨다면 ‘반환일시금’ 형식으로 낸 보험료와 이자를 한 번에 돌려받게 되죠. 이 경우엔 연금 선택이 아예 불가능합니다. 또 조기 수령을 원하면 5년 전부터 받을 수도 있는데, 이럴 땐 매달 받는 금액이 매년 6%씩 줄어드니 신중히 결정해야 합니다. 반면 늦게 받을수록 더 많은 금액이 쌓이는 혜택도 있어요.

연금으로 받으면 어떤 장점이 있나요?

대부분이 연금을 선호하는 이유는 무엇보다 평생 안정적인 소득을 보장받는다는 점이에요. 매달 꾸준한 금액이 들어오니 생활비 걱정이 줄어들죠. 게다가 세금 부담 면에서 큰 혜택이 있습니다. 연금으로 받으면 퇴직소득세가 30~40% 깎이고, 실제로 매달 받는 연금소득세도 3.3%에서 5.5% 정도로 낮아서 고액 퇴직급여자에게는 상당한 절세 효과가 생깁니다. 예를 들어 퇴직금이 2억 원 이상인 분들이라면 연금으로 쪼개 받는 게 세금을 수백만 원 아끼는 셈입니다. 연동 조정으로 물가 상승분을 반영해 금액도 점차 올라가 장기적 안정에 딱 맞습니다.

그렇다면 국민연금 수령 시 일시금 선택은 언제 유리할까요?

‘지금 당장 목돈이 필요하다’거나 특정 조건에서는 일시금이 더 현명한 선택이 될 수 있는데요, 몇 가지 대표적인 상황을 소개합니다.

• 기초수급자 또는 생계급여 수급자: 만약 연금을 매달 받으면 받는 금액만큼 생계급여가 깎이게 되어서 실제 생활비엔 변화가 없어요. 하지만 일시금으로 받으면 재산으로 인정되어 금융적 여유가 생깁니다.
• 이혼한 경우: 연금은 배우자와 분할받아야 하지만, 일시금은 혼자서 모두 수령 가능해 분할 부담을 피할 수 있어요.
• 가입 기간 10년 미만자: 사실 선택권이 없이 반환일시금만 받게 됩니다.
• 급전이 필요할 때: 집 보증금이나 학자금, 아니면 급한 빚을 갚아야 하는 경우, 일시금이 즉시 목돈을 마련해 줍니다.

저도 주변 사례를 보면서 실제로 이런 케이스에선 일시금이 제격이라는 걸 뼈저리게 느꼈습니다.

국민연금 일시금과 연금, 상황별 비교표

상황	연금 수령 유리한 점	일시금 수령 유리한 점
고액 퇴직금, 장기간 근무	퇴직소득세 최대 40% 절감, 평생 안정적 수입	–
기초수급자	생계급여 차감, 총소득 변동 없음	재산 증가로 수급 유지, 생활 안정
이혼자	연금 분할로 부담 존재	분할 회피 가능, 즉시 사용 용이
가입 기간 10년 미만	연금 수령 불가	납부 보험료+이자 반환
긴급 자금 필요 시	–	즉시 목돈 확보 가능

내게 딱 맞는 선택, 어떻게 계산할 수 있을까요?

이론만 아는 것보다 실제로 계산해 보는 게 확실히 도움이 됩니다. 국민연금공단 홈페이지에서는 예상 국민연금 수령액과 반환일시금을 쉽게 계산할 수 있는 시뮬레이션 서비스를 제공합니다. 가입 기간, 예상 연금액을 입력하면 ‘국민연금 일시금’과 ‘국민연금 연금’ 수령 시 각각 얼마를 받는지 비교해 볼 수 있죠. 여기에는 퇴직소득세 및 연금소득세도 반영되어 있으니 더 정확한 판단이 가능합니다. 제가 직접 써보고 가장 좋은 점은 숫자로 명확히 보여주니 선택에 자신감이 생긴다는 거였어요.

결론, 국민연금 수령 방법은 어떻게 결정해야 할까요?

국민연금 수령 시 ‘국민연금 일시금’과 ‘국민연금 연금’ 중 어떤 게 더 유리할지는 개인의 가입 기간, 소득 수준, 생활 상황에 따라 달라집니다. 일반적으로는 장기적이고 안정적인 ‘연금’ 수령이 추천되지만, 기초수급자이거나 단기 급전이 필요한 경우, 10년 미만 가입자 등은 ‘일시금’이 더 실용적일 수 있습니다. 꼭 시뮬레이션을 해보고, 가족과 상담하거나 전문가와 상의하는 것도 좋은 방법입니다. 그래야 후회 없는 선택으로 안정적인 노후를 설계할 수 있겠죠.

자주 묻는 질문