연금보험금 수령 시 건강보험료 폭탄을 피하는 방법은?

국민연금을 받기 시작하면 ‘어, 내가 내야 할 건강보험료가 이렇게나 많았나?’ 하는 당황스러운 경험을 하시는 분들이 많다고 들었습니다. 노후에 안정적인 생활을 위해 준비했던 연금이 오히려 뜻하지 않은 건강보험료 폭탄으로 돌아와 실질 소득을 깎아 먹는 상황, 참 난감하죠. 오늘은 이런 걱정을 덜어드리고자, 연금보험금 수령 시 건강보험료 부담을 어떻게 하면 현명하게 줄일 수 있는지, 구체적인 방법들을 차근차근 이야기해 드리겠습니다.

국민연금, 건강보험료 부과 대상이 되나요?

네, 안타깝게도 그렇습니다. 국민연금이나 공무원연금처럼 나라에서 지급하는 연금(공적 연금 소득)은 건강보험료를 매기는 소득에 포함됩니다. 특히 중요한 부분은, 연금액이 일정 기준을 넘어서면 그동안 배우자나 자녀에게 ‘피부양자’로 등록되어 건강보험료를 내지 않던 분들도 갑자기 지역가입자로 바뀌면서 엄청난 건강보험료를 내게 될 수 있다는 점입니다.

이 기준은 2022년에 한 차례 크게 바뀌었습니다. 예전에는 연간 연금 소득이 대략 3,400만 원 정도까지는 피부양자 자격을 유지할 수 있었는데요. 개편 이후에는 이 기준이 연간 2,000만 원으로 확 낮아졌습니다. 이 말은, 연금 수입이 2,000만 원을 조금만 넘어도 피부양자 자격을 잃고 매달 꽤 큰돈을 건강보험료로 내야 한다는 뜻입니다. 상당수의 어르신들이 이 갑작스러운 변화 때문에 예상치 못한 지출 건강보험료 폭탄에 직면하는 현실이죠.

*위 표는 일반적인 기준이며, 개인의 소득 및 재산 상황에 따라 달라질 수 있습니다.

어떻게 하면 건강보험료 폭탄을 피할 수 있을까요?

당장 제도를 바꾸기는 어렵지만, 지금 할 수 있는 몇 가지 방법으로 건강보험료 부담을 줄여볼 수 있습니다. 실질적으로 도움이 될 만한 팁들을 정리해 보았습니다.

• 피부양자 자격 계속 유지하기: 가장 효과적인 방법은 역시 피부양자 자격을 지키는 것입니다. 본인이나 배우자의 연금소득 및 다른 소득(이자, 배당, 사업, 근로소득 등)을 모두 합쳐 연간 2,000만 원이 넘지 않도록 소득 관리에 신경 써야 합니다. 자녀가 직장가입자라면 자녀의 피부양자로 등록 가능한지 확인해 보는 것도 좋습니다.
• 다른 소득과 재산 관리하기: 건강보험료는 연금소득 외에도 부동산 재산, 금융 소득 등 다양한 요소가 반영되어 부과됩니다. 연금 외에 다른 소득이나 재산이 많다면 그만큼 보험료가 더 많이 나올 수 있으니, 전체적인 소득과 재산 구조를 주기적으로 점검하고 조정하는 지혜가 필요합니다.
• 연금 수령 시기 현명하게 조절하기: 국민연금을 원래 받는 시기보다 일찍 받는 조기 노령연금을 선택하면, 당장은 연금을 받을 수 있어 좋지만 그만큼 건강보험료 부담도 일찍, 더 크게 시작될 수 있습니다. 노후의 재정 계획을 세울 때 연금 수령 시점과 건강보험료 부담을 함께 고려하여 신중하게 결정하는 것이 좋습니다.
• 공적연금 외 사적연금 적극 활용하기: 현재 건강보험료는 공적연금에만 부과되고, 개인연금이나 퇴직연금 같은 사적연금은 부과 대상이 아닙니다. 따라서 노후 자산을 준비할 때, 세금 혜택도 받을 수 있는 연금저축이나 개인형 퇴직연금(IRP) 같은 사적연금 계좌를 적극적으로 활용해 소득을 분산하는 것도 좋은 전략입니다.

건강보험료 부담, 제도적 개선 목소리도 커지고 있나요?

이러한 건강보험료 문제는 비단 개인만의 고민이 아닙니다. 많은 전문가들은 현재의 건강보험료 부과 방식이 노후 소득의 ‘실질 가처분소득’을 제대로 반영하지 못하고 있다고 지적합니다. 연금을 받아도 건강보험료로 상당 부분을 지출해야 한다면, 국민연금이 노후 생활 안정에 기여하는 정도가 줄어들 수밖에 없죠. 연금 중심의 노후 설계를 한 분들에게는 특히 더 그렇습니다.

노후 생활 안정을 위해서는 국민연금 수령액이 제대로 된 생활비로 이어질 수 있도록, 건강보험료 부과 기준이 좀 더 합리적이고 공정하게 개선되어야 한다는 사회적 요구가 계속되고 있습니다. 기초연금과 비교했을 때 국민연금 수급자에게만 더 큰 부담이 지워지는 듯한 ‘역차별’ 논란 역시 해결되어야 할 중요한 과제입니다.

마무리하며

노후에 연금을 받는 것은 분명 감사하고 중요한 일입니다. 하지만 동시에 예상치 못한 건강보험료 폭탄이라는 복병을 만날 수도 있다는 점을 미리 알고 대비하는 것이 중요합니다. 오늘 말씀드린 피부양자 자격 유지, 소득 및 재산 관리, 연금 수령 시기 조절, 그리고 사적연금 활용 같은 전략들을 잘 세운다면, 연금으로 인한 건강보험료 부담을 훨씬 줄이고 좀 더 여유로운 노후를 보낼 수 있을 겁니다.

행복하고 안정된 노후는 미리미리 꼼꼼하게 준비하는 습관에서 시작됩니다. 현명한 노후 설계로 건강보험료 폭탄 걱정을 덜고, 진정으로 편안한 황금빛 노년을 맞이하시길 진심으로 응원합니다!

자주 묻는 질문