연금보험으로 연말정산 세액공제 혜택 최대로 받는 방법은?

매년 이맘때쯤이면 연말정산 때문에 머리가 아파오는 분들 많으시죠? 저도 마찬가지인데요, 어떻게 하면 낼 세금을 조금이라도 줄일 수 있을까 하는 고민은 늘 하게 됩니다. 여러 가지 절세 방법 중에서도 연금저축보험은 특히 직장인이라면 꼭 챙겨야 할 중요한 항목 중 하나로 손꼽히죠. 그런데 과연 이 상품으로 연말정산 세액공제 혜택을 가장 많이, 그리고 효과적으로 받으려면 어떤 전략이 필요할까요? 지금부터 저의 경험과 함께 그 방법을 자세히 알려드릴게요.

연금저축보험과 연금보험의 차이, 헷갈리지 않으신가요?

이름이 비슷해서 종종 혼동하는 경우가 있습니다. 하지만 이 둘은 엄연히 다른 목적을 가진 금융 상품입니다. 일반 연금보험은 나중에 연금을 받을 때 세금을 물지 않아도 된다는 큰 장점이 있어요. 하지만 연말정산 때 세금 혜택은 없습니다. 반면, 제가 지금 이야기하려는 연금저축보험은 납입하는 동안 매년 연말정산에서 세액공제를 해준다는 점이 큰 매력입니다. 연간 최대 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?

연금저축보험의 세액공제 혜택, 얼마나 돌려받을 수 있을까요?

이 상품의 세액공제율은 여러분의 연간 근로소득에 따라 조금씩 달라지게 됩니다. 만약 연봉이 5,500만 원 이하라면, 납입한 금액의 16.5%를 세액공제로 돌려받을 수 있는데요. 예를 들어, 한 해 동안 300만 원을 납입했다면 무려 49만 5천 원이라는 적지 않은 금액을 돌려받는 셈이죠. 하지만 소득이 5,500만 원을 넘어선다면 공제율이 13.2%로 적용됩니다. 저는 처음 이 제도를 이용할 때 제 소득 구간에 맞춰 얼마나 돌려받을 수 있는지 꼼꼼히 계산해봤는데, 생각보다 꽤 쏠쏠해서 놀랐던 기억이 있습니다. 연금저축을 통해 노후 대비도 하면서 세금 부담도 줄일 수 있으니, 일석이조의 효과를 누릴 수 있는 거죠.

개인형 IRP와의 조합, 시너지가 엄청나다면서요?

연금저축보험만으로도 충분히 매력 있지만, 여기에 개인형 퇴직연금계좌, 흔히 IRP라고 부르는 상품을 함께 활용하면 절세 효과를 훨씬 더 키울 수 있습니다. 연금저축에 최대 600만 원까지 납입하고, 여기에 IRP에 300만 원을 더 채우면 총 900만 원까지 세액공제 한도를 늘릴 수 있습니다. 이 경우 연간 최대 148만 5천 원까지 세액공제 혜택을 누릴 수 있게 되는 건데요. 꽤 큰 금액이라 무시할 수 없겠죠?

나에게 맞는 절세 전략, 어떻게 세워야 할까요?

소득 수준에 따라 가장 효율적인 절세 방법은 조금씩 달라질 수 있습니다. 저의 경험을 비춰보면, 무조건 많이 넣는 것보다 내 소득과 상황에 맞게 계획을 세우는 것이 중요합니다. 아래 표를 보면서 한번 점검해보세요.