연금 개시 나이를 늦출수록 연금액이 얼마나 늘어나나요?

노후 준비, 언제부터 어떻게 시작해야 할지 막막할 때가 많죠? 그중에서도 국민연금을 언제부터 받을지 결정하는 일은 참 중요한데요. 같은 연금이라도 언제 개시하느냐에 따라 받는 금액이 크게 달라지기 때문입니다. 과연 연금 개시 나이를 늦출수록 연금액이 얼마나 더 늘어나는 걸까요? 오늘은 그 궁금증을 시원하게 풀어드리려고 합니다.

내 국민연금은 언제부터 받을 수 있을까요?

먼저, 국민연금을 받을 수 있는 나이는 각자의 출생 연도에 따라 다르게 정해져 있습니다. 1952년 이전 출생하신 분들은 60세부터 연금 수령이 가능했지만, 그 이후 세대는 점진적으로 연금 수령 시점이 늦춰지고 있어요. 예를 들어, 1969년 이후에 태어나신 분들은 65세가 되어야 연금을 받을 수 있게 됩니다.

물론 연금을 받으려면 최소 10년 이상 국민연금 보험료를 꾸준히 납부해야 한다는 조건도 잊지 마세요. 이 기본 조건을 충족해야 비로소 연금 수령 자격이 주어지는 거죠.

연금을 일찍 받으면 왜 손해일까요?

“조금이라도 빨리 받고 싶은데, 그래도 괜찮을까요?” 이런 생각을 하시는 분들이 많으실 거예요. 하지만 연금을 본래 수령 시점보다 일찍 받는 ‘조기 노령연금’ 제도는 장점만큼이나 고려해야 할 점이 많습니다. 최대 5년까지 앞당겨 받을 수 있지만, 1년 일찍 받을 때마다 연금액은 무려 6%씩 감액됩니다. 5년을 앞당겨 받게 되면 원래 받을 금액의 30%가 줄어드는 셈인데요.

예를 들어, 매달 100만 원을 받을 수 있는 분이 5년 일찍 받으면 약 70만 원만 받게 되는 거예요. 당장 생활비가 급한 경우라면 어쩔 수 없지만, 장기적인 관점에서 보면 생각보다 큰 손실이 아닐 수 없죠.

늦게 받으면 연금액이 정말 늘어날까요?

반대로, “조금 더 기다리면 더 받을 수 있을까?” 하는 궁금증을 가지신 분들도 계실 겁니다. 연금 수령 시기를 본래 시점보다 늦추는 ‘연기연금’ 제도는 여러분의 노후 생활에 상당한 보탬이 될 수 있습니다. 연금을 1년 늦출 때마다 연금액이 7.2%씩 늘어나는데요. 최대 5년까지 연기할 수 있으니, 5년 연기하면 총 36%나 연금액이 늘어나는 효과를 볼 수 있어요.

만약 월 100만 원의 연금을 받을 수 있다면, 5년 늦춰서 월 136만 원을 받을 수 있다는 뜻이죠. 이는 100세 시대에 들어서면서 더욱 중요해진 부분입니다. 은퇴 후 긴 세월 동안 매달 36만 원을 더 받는다면, 노후의 삶의 질이 확연히 달라질 수밖에 없겠죠?

구분	최대 연기/조기 개시 기간	연금액 변화율 (연간)	최대 연금액 변화
조기 개시	5년	-6%	-30%
연기 연금	5년	+7.2%	+36%

연금 받으면서 소득 활동을 하면 어떻게 될까요?

노후에도 활발하게 소득 활동을 계획하고 계신가요? 그렇다면 국민연금 수령 시기에 유의할 점이 하나 더 있습니다. 연금을 받기 시작한 후 5년 동안은 일정 수준 이상의 소득이 발생할 경우 연금액의 일부가 감액될 수 있습니다. 이는 연금의 사회 재분배 기능 때문인데요.

만약 월 200만 원 이상의 소득이 있다면, 연금 일부가 줄어들 수 있으니 노후에도 경제 활동을 이어갈 계획이라면 이 부분을 미리 확인하고 자신에게 맞는 전략을 세우는 것이 중요해요. 열심히 일해서 번 소득과 연금액 사이에서 균형을 맞추는 지혜가 필요한 순간이겠죠?

나에게 딱 맞는 연금 개시 나이, 어떻게 정해야 할까요?

결론적으로 연금 개시 나이를 결정하는 건 단순히 언제부터 돈을 받느냐의 문제가 아닙니다. 개인의 건강 상태, 필요한 생활비 수준, 현재 자산 운용 계획, 그리고 세금 문제까지 여러 가지를 종합적으로 고려해야 하는 아주 중요한 결정이에요. 100세 시대가 현실이 된 요즘, 오래 사는 만큼 연기연금을 통해 더 많은 연금을 받는 전략이 훨씬 유리할 수도 있습니다.

오늘 당장 급한 돈이 필요해서 조기 수령을 택할지, 아니면 조금 더 기다리더라도 안정적이고 풍요로운 노후를 위해 연기연금을 선택할지, 정답은 없습니다. 가장 중요한 건, 여러분 각자의 상황에 맞춰 가장 현명하고 후회 없는 선택을 하는 것이겠죠. 노후까지 이어질 긴 여정을 알차게 걷기 위해, 내 연금 플랜을 꼭 재점검 해보시길 바랍니다.

자주 묻는 질문